发布: 9:00am 31/03/2025

缺财务规划陷债务危机 . AKPK 4A原则管理债务

郑美珍、吴惠妗∕报导

（古晋29日讯）随着经济环境日益严峻，民众债务管理显得尤为重要。东马区信贷咨询与债务管理机构（AKPK）古晋分行经理杨伟杰指出，许多人因缺乏财务规划而陷入债务危机，甚至面临破产风险。

他接受星洲日报记者访问时说，AKPK提倡“4A”原则，帮助民众有效管理债务，确保财务健康。

“4A”原则管理债务

他解释，4A原则涵盖Acknowledge（认知）、Analyze（分析）、Action（行动）以及AKPK（债务重组），旨在引导民众建立良好财务管理习惯。

“第一个‘A’，Acknowledge是指了解自身财务状况，许多借贷者在购买房屋或汽车时，并未深入了解贷款条件，如还款年限、利率计算方式等，导致债务不减反增。”

也是大马财务规划理事会（MFPC）注册财务规划师的杨伟杰说，尤其是房屋贷款，其利息是按月甚至按日计算的，若借款人未能准时还款，利息会滚动累积，形成“复利效应”（Compound Interest），最终增加总债务负担。

他举例，一名客户贷款30万令吉买房，5年后才发现贷款额不但未减少，反而增加，原因正是因拖延还款导致复利滚动，最终导致陷入债务的危机。因此，他建议民众前往AKPK打印“中央信贷参考咨询系统”（CCRIS）报告，全面了解自身债务状况，并避免过度借贷。

信贷咨询与债务管理机构提供在线财务管理资源，帮助民众获取理财建议。（AKPK官方Instagram图）

杨伟杰续说，第二个‘A’是Analyze（分析），即指分析财务状况，管理现金流，掌控债务比例。

“当前物价上涨、消费模式改变，许多民众在网络购物及‘先买后付’（Buy Now Pay Later）等新型消费方式的影响下，可能忽略了债务比重。”

建议储蓄至少10%至30%

他呼吁每月应规划收入及支出，建议储蓄至少10%至30%，以备不时之需，并强调，财务管理关键在于现金流规划，确保还款能力，不让债务失控。

“我们鼓励民众将收入10%至30%用于储蓄，但在当前经济环境下，许多人难以做到。如果能稳定保持至少10%储蓄比例，已经是相当不错的财务管理方式。”

谈及第三个‘A’即Action时，杨伟杰说，在认知和分析后，借款人应采取适当行动改善财务状况，并建议制定短、中及长期财务目标。

“短期财务目标通常聚焦于紧急事务，并在3年内解决债务，比如优先清还信用卡债务，以减轻高额利息负担。中期目标是规划储蓄，譬如为孩子教育基金或储备金做好准备，这些目标通常需要3至7年来实现。长期财务目标更注重财务自由的实现，例如在60岁前还清所有贷款，确保退休生活没有债务压力，这类目标通常需要超过7年完成。”

杨伟杰说，最后一个“A”，即寻求AKPK专业协助。若民众已陷入债务危机，甚至面临破产风险，AKPK可提供债务重组服务，与银行协商调整还款计划，帮助借款人缓解债务压力。